SNS

Beantwoord

Hypotheek rentevorm Plafondrente versus Vasterente

  • 25 februari 2014
  • 12 Reacties
  • 4449 Keer bekeken

Op 1 april (geen grap) loopt de periode (5 jaar) van mijn plafondrente af.
Heb 2 aanbiedingen van de SNS:

1 Plafondrente
Periode : 5 jaar
Plafond : 4,85 %
Huidige rente: 3,8 % (=1mnd. Euribor 0,2% + vaste opslag + vaste CAP)

2 Rentevast
Periode : 5 jaar
Vaste rente : 3,95 %

De plafondrente (3,8%) kan over de 5 jaar stijgen of dalen.
Dalen is nauwelijks te verwachten, gezien de historisch lage euribor (0,2%)
Stijgen is ligt meer voor de hand zie de eurobor grafiek over de laatste 15 jaar.
Als de rente slechts met 0,15 % stijgt ben ik al beter af met de rentevaste vorm.
Volgens mij ben ik een dief van eigen portemonnee als ik voor plafond kies.
Of redeneer ik fout ?
icon

Beste antwoord door Tibor SNS 27 februari 2014, 13:34

Goedemiddag Borderman & Ben,

Interessante discussie 😉. Ik heb een hypotheekspecialist gevraagd hier naar te kijken en het volgende antwoord ontvangen:

"Onder de huidige omstandigheden is het inderdaad niet aan te raden om te kiezen voor een vaste periode Plafondrente, daar gewone rentevast periodes voordeliger zijn, zonder risico van stijging. De Plafondrente is een bijzondere vorm van variabele rente. Het variabele deel bestaat enkel uit de toegepaste Euribor, die nu op 0,2% staat. In theorie kan daarmee de Plafondrente maximaal dalen met 0,2% (maar de kans dat de Euribor 0,0% wordt, is eigenlijk uitgesloten). Onder de huidige omstandigheden heeft de Plafondrente dus alleen opwaarts risico.

Bij renteverlenging worden derhalve niet voor niets ook de gewone rentevaste periodes en de bijbehorende maandlasten getoond.
Maar, wij hebben besloten een stap verder te gaan: onder de huidige omstandigheden gaan wij de Plafondrente niet meer als concrete optie tonen, omdat dit nu onvoordeliger voor de klant is.
Wel bieden we de mogelijkheid om Plafondrente af te sluiten, mocht je dit toch willen (zijn we ook verplicht vanuit de voorwaarden). Maar dan wel na consultatie met een adviseur (is kosteloos).

Deze wijziging bij renteverlenging moet systeemtechnisch geregeld/gebouwd worden en kost dus wat tijd; verwachting is dat dit per juni live kan gaan. Tot die tijd krijgen klanten die nu Plafondrente hebben toch nog Plafondrente als eerste optie te zien.

Plafondrente houden we wel in het assortiment. Als de van toepassing zijnde Euribor weer het niveau bereikt van 5 jaar geleden (of in ieder geval weer meer richting de 1 – 2% gaat) is het zeker een goede en interessante rentevorm om voor te kiezen. Als SNS staan wij dus wel degelijk achter het concept van Plafondrente.

Ik vermoed dat Borderman een niet-Budget Basis rente heeft. Wellicht een tip om met een adviseur te kijken naar een overstap op Budgetrente? Advies bij renteverlenging is kosteloos."

Ik hoop dat er hierdoor meer duidelijkheid is verschaft. @Borderman Mochten wij iets voor je kunnen doen mbt het maken van een afspraak, laat het even weten.
Bekijk origineel

12 reacties

Hoi Borderman,
Lijkt mij ook, echter is dat achteraf pas echt vast te stellen. Ik zou geloof ik kijken of het mogelijk is de rentevaste periode nog langer te krijgen. Ook volgens mij kan (gaat) het eventueel alleen maar omhoog, en 5 jaar geen vehoging lijkt niet rieel.
Aangezien ik in Duitsland woon, ben ik niet echt goed meer op de hoogte met de situatie in NL.
Suc6 in elk geval.
Groet,
Ben 🆒
Je hebt gelijk. Voor 10 jaar zie je hetzelfde effect nog sterker.

Plafond:
periode: 10 jaar
plafond 5,9%
Huidige rente 4,75 %

Rentevast:
periode : 10 jaar
vaste rente: 4,8 %

Als de rente slechts met 0,05 stijgt ben ik beter uit met Rentevast.
Echter de rentes zijn voor 10 jaar ongeveer 1 % hoger dan 5 jaar.
Badge +1
Goedemiddag Borderman & Ben,

Interessante discussie 😉. Ik heb een hypotheekspecialist gevraagd hier naar te kijken en het volgende antwoord ontvangen:

"Onder de huidige omstandigheden is het inderdaad niet aan te raden om te kiezen voor een vaste periode Plafondrente, daar gewone rentevast periodes voordeliger zijn, zonder risico van stijging. De Plafondrente is een bijzondere vorm van variabele rente. Het variabele deel bestaat enkel uit de toegepaste Euribor, die nu op 0,2% staat. In theorie kan daarmee de Plafondrente maximaal dalen met 0,2% (maar de kans dat de Euribor 0,0% wordt, is eigenlijk uitgesloten). Onder de huidige omstandigheden heeft de Plafondrente dus alleen opwaarts risico.

Bij renteverlenging worden derhalve niet voor niets ook de gewone rentevaste periodes en de bijbehorende maandlasten getoond.
Maar, wij hebben besloten een stap verder te gaan: onder de huidige omstandigheden gaan wij de Plafondrente niet meer als concrete optie tonen, omdat dit nu onvoordeliger voor de klant is.
Wel bieden we de mogelijkheid om Plafondrente af te sluiten, mocht je dit toch willen (zijn we ook verplicht vanuit de voorwaarden). Maar dan wel na consultatie met een adviseur (is kosteloos).

Deze wijziging bij renteverlenging moet systeemtechnisch geregeld/gebouwd worden en kost dus wat tijd; verwachting is dat dit per juni live kan gaan. Tot die tijd krijgen klanten die nu Plafondrente hebben toch nog Plafondrente als eerste optie te zien.

Plafondrente houden we wel in het assortiment. Als de van toepassing zijnde Euribor weer het niveau bereikt van 5 jaar geleden (of in ieder geval weer meer richting de 1 – 2% gaat) is het zeker een goede en interessante rentevorm om voor te kiezen. Als SNS staan wij dus wel degelijk achter het concept van Plafondrente.

Ik vermoed dat Borderman een niet-Budget Basis rente heeft. Wellicht een tip om met een adviseur te kijken naar een overstap op Budgetrente? Advies bij renteverlenging is kosteloos."

Ik hoop dat er hierdoor meer duidelijkheid is verschaft. @Borderman Mochten wij iets voor je kunnen doen mbt het maken van een afspraak, laat het even weten.
Inderdaad, de plafondrente is het niet.
Vandaag kreeg ik wederom een aanbieding van de plafond- en vaste rente.
Hieruit bleek dat de rente voor 10 jaars vast en plafond gelijk waren: 4,75%
Wat mij verder opviel was dat de vaste opslag steeds stijgt:

5 jaars:
Huidig : 2,20%
Aanbod 28 nov. 2013: 3,20%
Aanbod 26 feb. 2014 : 3,30%

10 jaars:
Aanbod 28 nov. 2013 : 3,45%
Aanbod 26 feb. 2014  : 3,55%

Deze vaste opslag bestaat uit de volgende componenten: Spread + Kostenopslag + Kredietrisico + Winstopslag.
Eerder las ik in dit forum dat bij wijziging van de vaste opslag de SNS bank verplicht is aan te geven door door welk component de vaste opslag is gewijzigd. De AFM houdt toezicht op de totstandkoming hiervan.
Deze informatie kon ik in het aanbod niet terugvinden.

Maar ik ga voor de 10 jaars vaste rente.
Hier valt mij het volgende op:
Iedere keer als ik internetbankierzie ik de reclame van de actie van SNS: 10 jaar vast 3,8%
Dit zou een rentekorting zijn van 0,45% opgebouwd uit 0,2% NHG en 0,25% betaalrekening.
In het allerslechste geval zou men mij 3,8% + 0,45% = 4,25% moeten aanbieden.
Er wordt mij echter 4,75% aangeboden.
Heb dus nog een en ander te communiceren met de bank.
Inderdaad, de plafondrente is het niet.
Vandaag kreeg ik wederom een aanbieding van de plafond- en vaste rente.
Hieruit bleek dat de rente voor 10 jaars vast en plafond gelijk waren: 4,75%
Wat mij verder opviel was dat de vaste opslag steeds stijgt:

5 jaars:
Huidig : 2,20%
Aanbod 28 nov. 2013: 3,20%
Aanbod 26 feb. 2014 : 3,30%

10 jaars:
Aanbod 28 nov. 2013 : 3,45%
Aanbod 26 feb. 2014 : 3,55%

Deze vaste opslag bestaat uit de volgende componenten: Spread + Kostenopslag + Kredietrisico + Winstopslag.
Eerder las ik in dit forum dat bij wijziging van de vaste opslag de SNS bank verplicht is aan te geven door door welk component de vaste opslag is gewijzigd. De AFM houdt toezicht op de totstandkoming hiervan.
Deze informatie kon ik in het aanbod niet terugvinden.

Maar ik ga voor de 10 jaars vaste rente.
Hier valt mij het volgende op:
Iedere keer als ik internetbankierzie ik de reclame van de actie van SNS: 10 jaar vast 3,8%
Dit zou een rentekorting zijn van 0,45% opgebouwd uit 0,2% NHG en 0,25% betaalrekening.
In het allerslechste geval zou men mij 3,8% + 0,45% = 4,25% moeten aanbieden.
Er wordt mij echter 4,75% aangeboden.
Heb dus nog een en ander te communiceren met de bank.


Het is niet noodzakelijk dat de renteopslag is gestegen.
Volgens mij is euribor van 0,1% naar 0,2 % gegaan.
Is het renteplafond wel hetzelfde?
Kennelijk is de vaste opslag en ook de CAP premie constant binnen de rentevaste periode.
De afgelopen 5 jaar bleef de vaste opslag en de CAP premie onveranderd.

Opgave 2 dec 2013 (huidige hypotheek)
Periode:  5 jaar
Plafond: 5,20 %

Euribor (1mnd): 0,20 %
Vaste opslag:    2,20 %
CAP premie:     1,00 %
Rente:               3,40 %



Aanbod 27 dec 2013 SNS plafondrente
periode: 5 jaar
plafond: 4,85 %

Euribor (1mnd): 0,20 %
Vaste opslag:    3,20 %
CAP premie:      0,40 %
Huidige rente:    3,80 %


Aanbod 27 feb. 2014 SNS plafondrente
periode: 5 jaar
Plafond: 4,95%

Euribor (1mnd): 0,20 %
Vaste opslag:    3,30 %
CAPpremie:      0,40 %
Huidige Rente:  3,90 %
Heb inmiddels het nodige gecommuniceerd met de SNS bank. Het beste bod wat ik kreeg was 4,25% voor 10 jaar vast, dat terwijl reclame wordt gemaakt voor 3,75% 10 jaar vast.
Ben hierop wat verder gaan shoppen en kreeg via een adviesburo een bod van een concurerende bank van 3,50% op dezelfde condities die ik de SNS bank had gegeven.
Toen ik de SNS bank hiermee confronteerde kreeg als antwoord hier kunnen we niet tegen concureren en kreeg een aanbod tot bemiddeling voor een rente van 3,7% 10 jaar vast bij Syntrus.
Dit had men mij niet eerder aangeboden.
Kennelijk draagt men bij de SNS bank 2 petten: een van de SNS bank en een van onafhankelijk adviseur en dat alles op z'n tijd.
Ik vind dit een belangenverstrengeling waarvan ik mij afvraag of dit conform de nieuwe wetgeving is.
Hallo Borderman,

De 3,75% uit de reclame geldt als er sprake is van NHG, bij een Budgethypotheek. Op de website staat: “Ga je voor het eerst een huis kopen, heb je verhuisplannen of wil je lagere maandlasten? Profiteer dan nu van 0,45%* rentekorting op een SNS Hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Zo betaal je bij 10 jaar rentevast slechts 3,75%*! De actie loopt tot en met 16 mei 2014.” Als je niet binnen NHG valt, heb je een Basis-tarief (tot 66% marktwaardefinanciering).

Als je een SNS hypotheek hebt, dan krijg je bij renteverlenging een aanbod voor een nieuwe rentevasteperiode voor de hypotheek van SNS Bank (SNS als geldverstrekker). Het is aan jou om dit aanbod wel of niet te accepteren. Het staat je altijd vrij om verder te kijken en je door een adviseur te laten voorlichten (advies bij renteverlenging is kosteloos). Let wel op, het is niet per definitie gezegd dat een andere aanbieder een bepaalde hypotheek zal accepteren.

SNS Bank als adviseur en bemiddelaar heeft als enige bank naast de SNS producten ook hypotheekproducten van andere aanbieders in het assortiment. Daarmee kan SNS Advies bestaande en nieuwe klanten breder bedienen.

Hopelijk is het zo duidelijker. Als je nog vragen hebt, horen we het natuurlijk graag.
3,75% reclame van SNS.

Er staat ook: "De korting van 0,45% is alsvolgt opgebouwd: Je krijgt 0,2% rentekorting op een SNS hypotheek met NHG. In combinatie met een SNS betaalrekening krijg je nog eens 0,25% rentekorting"
Zonder die korting van 0,45% uit de reclame zou de rente 3,75% + 0,45% = 4,20 % moeten zijn.
In combinatie met met een SNS betaalrekening 4,20% - 0,25% = 3,95 %
Dat is ver weg van de 4,25% die mij geboden is.
Hallo Borderman,

Het is mogelijk om uitleg te krijgen, maar hier hebben we meer informatie voor nodig. Het is het beste als we een afspraak met een adviseur voor je maken. Deze kan het je precies uitleggen. Kunnen we je wellicht in contact brengen met een adviseur?
Te laat.
Ben inmiddels in zee gegaan met een onafhankelijk adviseur.
Deze is nu bezig een 3,5% 10 jaar vast hypotheek te regelen bij een andere bank.
Het ziet er naar uit dat ik bij de SNS weg ga.
Hallo Borderman,

Dat is spijtig om te horen, maar natuurlijk je goed recht. En vergelijken is altijd belangrijk. Veel succes met het maken van een keuze en mochten we nog wat voor je kunnen betekenen, dan horen we dit uiteraard graag 🙂.

Reageer