Beantwoord

Kun je een groter bedrag inleggen in een bestaande polis van een spaarhypotheek?


Je hoeft per 1 april niet meer te wachten totdat je (bank)spaarhypotheek de 15 jaren of 20 jaren heeft bereikt. Je mag vanaf 1 april je gespaard bedrag innen voor aflossing hypotheekschuld zónder belastingheffing. Iedereen heeft hier een brief gekregen met deze info. Vraag: is het ook mogelijk een groter bedrag in te leggen in de bestaande polis, zodat je sneller je eindbedrag bereikt? Ook als de doorlooptijd dan kleiner dan 15 jaar wordt.
Voorbeeld: de looptijd van je huidige polis verlagen van 15 jaar naar 10 jaar door extra geld 'in de pot te duwen'.
icon

Beste antwoord door Irene 11 april 2017, 19:27

Hoi nine_inch_nerd en Stefan,

Dat is inderdaad een logische vraag. Ik heb het direct uitgezocht, maar kan jullie geen eenduidig antwoord geven. Je mag inderdaad bijstorten, maar je moet wel binnen bepaalde bandbreedtes blijven om gebruik te maken van het fiscale voordeel. Het is dus niet verstandig om 'zomaar' extra bij te storten, maar dit altijd in overleg te doen met een adviseur.

Bekijk origineel

50 Reacties

Vandaag trof ik dezelfde brief aan in mijn post. Ik ben benieuwd naar het antwoord op de vraag van nine_inch_nerd, al vermoed ik dat het antwoord waarschijnlijk negatief zal zijn.

Wel heb ik zelf ook nog een vraag hierover: is het met deze nieuwe wetgeving en de regeltjes van SNS mogelijk om een deel van je geblokkeerde spaartegoed te gebruiken voor de aflossing? De achterliggende reden is natuurlijk het feit dat ik jaarlijks slechts 20% van mijn lening boetevrij mag aflossen. Dat betekent dat ik mijn hypotheek in 5 gelijke stappen van 20% moet aflossen, anders is het niet interessant voor mij. De eerste stappen zouden dan vanuit het geblokkeerd tegoed worden afgelost. De spaarhypotheek moet dan dus wel door kunnen lopen totdat het geblokkeerd tegoed is verbruikt. Daarna kan de hypotheek worden omgezet in een standaard lineaire aflossingsvorm.
Hoi nine_inch_nerd en Stefan,

Dat is inderdaad een logische vraag. Ik heb het direct uitgezocht, maar kan jullie geen eenduidig antwoord geven. Je mag inderdaad bijstorten, maar je moet wel binnen bepaalde bandbreedtes blijven om gebruik te maken van het fiscale voordeel. Het is dus niet verstandig om 'zomaar' extra bij te storten, maar dit altijd in overleg te doen met een adviseur.
@Irene: bedankt voor het snelle antwoord. Dit ligt in lijn van wat ik had verwacht. Ik heb zelf die maximale bandbreedte al opgezocht en heb geen ruimte over om nog bij te storten.

Geef je ook nog antwoord op mijn tweede vraag over het gedeeltelijk opnemen van het geblokkeerd spaartegoed om zo 20% van de hypothecaire lening boetevrij af te lossen?
ik heb een bankspaarregeling lopen voor 15 jaren. Is het dus niet mogelijk deze te verkorten naar 10 jaar, door periodiek of eenmalig extra in the leggen? Ik heb dit vorig jaar gedaan met mijn 'gewone' spaarhypotheek en daar was het mogelijk. Bedankt.

@stefan: hoe heb jij ontdekt wat jouw 'maximale bandbreedte' is? Ik heb het niet over boetevrij extra aflossen....Bedankt.
Daar kom ik morgenochtend op terug, Stefan. De afdeling Hypotheken is net gesloten, dus ik vraag ze morgen hoe dit precies zit.

Je vraag kan ik niet beantwoorden, nine_inch_nerd. Een adviseur kan dit voor je uitzoeken. Zal ik je in contact brengen?
Irene schreef:


......
Je vraag kan ik niet beantwoorden, nine_inch_nerd. Een adviseur kan dit voor je uitzoeken. Zal ik je in contact brengen?



Dat is goed. Mijn wens is komende jaren regelmatig een bedrag extra te storten op mijn bankspaarhypotheek, zodat mijn looptijd ingekort kan worden. Bedankt, Mvg Paul C.
Stefan schreef:

Geef je ook nog antwoord op mijn tweede vraag over het gedeeltelijk opnemen van het geblokkeerd spaartegoed om zo 20% van de hypothecaire lening boetevrij af te lossen?



Stefan, als je premie-tegoed gebruikt om 20% van de hoofdsom om af te lossen, dan schiet je wel door je bandbreedte heen als je de looptijd formeel niet aanpast. Ik heb zitten rekenen met:
Hypotheek 100,000, 5% rente. Extra inleg na 5 jaar tot bandbreedte 1 op 7 en dan na 20 jaar 20% aflossen met gespaard gedeelte. Kort je de looptijd met 1 jaar in dan ben je al weer binnen de marge. Ik vraag me af of je kosteloos je hypotheek om kunt zetten van spaar naar annuïteit of lineair
Het zal me benieuwen hoe de reactie is van de adviseur aan Stefan. Het zal belastingtechnisch het grootste probleem zijn. Op de een of andere manier houdt de overheid ons ook langer aan een hypotheek als nodig is. Wij ontvangen ook nog toeslagen en ons belastbaar inkomen wordt hoger als we minder betalen aan onze hypotheek dus worden we daar ook gestraft voor extra aflossen.
Hoi Stefan,

Hierbij nog een antwoord op je 2e vraag: je mag bij de spaarhypotheek jaarlijks 20% extra aflossen zonder dat je een vergoeding voor het renteverlies van de bank betaalt. Als je in een jaar een groter bedrag wil aflossen, dan betaal je dit wel. Het is eenmalig mogelijk om een bedrag af te lossen. Als je meer wil aflossen, dan moet de hele spaarhypotheek afgelost worden. Het gespaarde bedrag wordt dan gebruikt om de hypotheek af te lossen. Of het daarna mogelijk is om de hypotheek om te zetten naar een lineaire of annuïteitenhypotheek, bespreek je met de hypotheekadviseur. Er worden berekeningen gemaakt over de impact van de aanpassing. Ik mag niet op de stoel van de hypotheekadviseur gaan zitten. In sommige gevallen is niet voordelig om het spaardeel af te lossen. Als je contact wil met een hypotheekadviseur, stuur je dan dezelfde gegevens als nine_inch_nerd hieronder?

@Nine_inch_nerd, stuur je je postcode, huisnummer, geboortedatum en achternaam in een mail naar webcare@sns.nl? Als je dit doet o.v.v. ‘Community - Kun je een groter bedrag inleggen in een bestaande polis van een spaarhypotheek?’, dan zorg ik dat de adviseur contact met je opneemt.
@Wouter, lees ik niet goed? Maar begrijpen doe ik het niet:
je mag bij de spaarhypotheek jaarlijks 20% extra aflossen EN Het is eenmalig mogelijk om een bedrag af te lossen. Als je meer wil aflossen, dan moet de hele spaarhypotheek afgelost worden
Ook het woordje 'extra' in de context van een spaarhypotheek is vreemd want er is wordt normaliter niets afgelost op een spaarhypotheek. Lijkt me een geval van 'intern taalgebruik', 'extra aflossing' wordt gebruikt om aan te geven dat het gaat om een aflossing die door de klant geïnitieerd is.
@nine_inch_nerd: het berekenen van je bandbreedte is complex, maar wel te doen. Het gaat erom dat je in enig jaar niet meer dan 6x zo veel premie stort (lees: spaart) dan in enig ander jaar. Een jaar begint op de dag/maand dat je de hypotheek hebt afgesloten (dat is dus niet per se een kalenderjaar). Als je nog nooit een extra storting hebt gedaan, dan is de bandbreedte nog 1:1. Als je een extra storting doet, dan is dat jaar de inleg groter geworden. Vanaf de eerstvolgende maand daalt dan wel de spaarpremie, omdat het eindbedrag aan het einde van de looptijd gelijk moet blijven. Hoe groot de daling is, ligt aan het rentepercentage en natuurlijk aan de extra inleg die je doet. Het uitrekenen van de nieuwe spaarpremie na de extra storting heb ik via een excel tabel gedaan. In het jaar na de extra storting is de totale spaarpremie dus lager dan in de jaren voordat je de extra storting deed. De bandbreedte reken je uit door het totale spaarbedrag te nemen van het jaar met de extra storting, welke je deelt op het spaarbedrag van een toekomstig jaar. De uitkomst ervan moet kleiner zijn dan 6. Het is dus slim om meerdere jaren een kleinere extra storting te doen, dan in 1x een hele grote, anders bereik je erg snel de maximale bandbreedte. Deze fout heb ik zelf gemaakt bij aanvang van mijn spaarhypotheek :$ waardoor ik nu niet meer extra kan storten om de maandlasten verder te verlagen. Mijn hypotheekadviseur heeft mij daarover niet (goed) geadviseerd destijds.
Wouter schreef:

... Het is eenmalig mogelijk om een bedrag af te lossen. Als je meer wil aflossen, dan moet de hele spaarhypotheek afgelost worden. Het gespaarde bedrag wordt dan gebruikt om de hypotheek af te lossen...


Hallo Wouter,
Ik begrijp niet helemaal wat je bedoelt met bovenstaand gedeelte. Moet ik dit interpreteren dat je slechts eenmalig een aflossing mag doen met je geblokkeerd spaartegoed van je spaarhypotheek? Als dat zo is, dan is daarmee mijn vraag beantwoord. Bovendien is mij dan duidelijk dat deze nieuwe regeling voor mij niet aantrekkelijk (te maken) is. Een adviesgesprek met een adviseur is dan niet nodig.
Groeten,
Stefan
Hoi eRik,

Je hebt helemaal gelijk. Normaal wordt er inderdaad niets afgelost, maar gespaard. Het is eenmalig mogelijk om het gespaarde bedrag af te lossen. Hiervan kun je 20% van de hypotheek aflossen zonder daarvoor een bedrag te betalen voor de door de bank misgelopen rente. Wil je meer aflossen, dan betaal je deze vergoeding wel.

@Stefan, het is inderdaad eenmalig mogelijk om uit het geblokkeerde spaartegoed van je spaarhypotheek af te lossen. Jammer om te lezen dat het voor jou geen voordelige optie is.
@wouter: naast de door jou aangehaalde fiscale nadelen van het voortijdig beëindigen van de bankspaarhypotheek, zorgt de boeterente ervoor dat er een significant extra nadeel ontstaat. Mijn rentevaste periode loopt namelijk tot het einde van de looptijd van mijn hypotheek.

Ik heb wel interesse om mijn vaste maandlasten eerder af te bouwen (en daarbij belegd vermogen aan te wenden), maar met bovenstaande kostenverhogende factoren kan het voor mij op geen enkele manier voordelig of zelfs kostenneutraal uitpakken.
Hoi Stefan,

Het is zonde dat je als klant wil aflossen, maar dat dit op deze manier niet mogelijk is. Ik zoek uit of hiervoor een oplossing is.
@Stefan, Is het wel mogelijk voor je de looptijd in te (laten) korten of mag dat niet vanwege de lange afgesproken rente tot einde van de looptijd.
Volgens mij kun je met eenmalig 20% onttrekken aan je spaardeel, de looptijd iets inkorten.
Maar met extra stortingen kun je wel de looptijd verkorten als je dat wilt. Hangt ook zeker af van opbrengst spaargeld en Box 3 regels.
@eRik19, mijn rente staat inderdaad vast tot het einde van de looptijd. Als ik telkens 20% van de leensom mag onttrekken uit het spaardeel, kan ik in 5 jaar alles boetevrij aflossen. Uiteraard heb ik bij een vroegtijdige aflossing mijn spaardoel nog niet gehaald, maar dat kan ik makkelijk aanvullen met eigen geld.
ik heb in ieder geval een afspraak gemaakt bij mijn sns winkel adviseur.
doel: bankspaarhypotheek (totale looptijd was 15 jaar), die nu nog 9 jaren loopt extra aflossen en/of meer in mijn spaargedeelte duwen, zodat deze over 5 jaren is afgelost en afgesloten.
Wouter schreef:

Hoi Stefan,

Het is zonde dat je als klant wil aflossen, maar dat dit op deze manier niet mogelijk is. Ik zoek uit of hiervoor een oplossing is.


Hoi Wouter,
Ik heb toch nog even zitten denken over de mogelijkheden die ontstaan met het loslaten van de fiscale minimale looptijd. Mijn geblokkeerd spaarbedrag is momenteel ca. 25% van de hypotheeksom. Als het goed is, kan ik dus 20% van mijn hypotheek hiermee boetevrij aflossen en ik betaal een boeterente over de 5% extra aflossing die ik daar bovenop doe. Klopt dat?
Vervolgens stop ik dus automatisch met sparen en houd ik een aflossingsvrije hypotheek over met een schuld van 75% van de oorspronkelijke leensom. Is dat eveneens een correcte aanname?
Wanneer ik dan in de jaren daarna telkens maximaal 20% van die oorspronkelijke leensom aflos (met eigen geld), dan zou ik mijn hypotheek in 5 jaar volledig hebben afgelost. Alles bij elkaar heb ik dan over 5% van de oorspronkelijke leensom een boeterente betaald. Dat kost mij dus maximaal: 5% x renteverlies_SNS x resterende_looptijd x oorspronkelijke_leensom
Of zie ik nog andere zaken over het hoofd :?
Hoi Stefan,

Dit vraag ik voor je na, je hoort van me.
ik heb in ieder geval 1 juni een extra groot bedrag in mijn spaarpot van mijn bankspaarhypotheek geduwd om één jaar eerder de hypotheek afgelost te hebben.
Dit ga ik ieder jaar doen, zodat ik deze hypotheek over ca 4-5 jaar afgelost heb (ipv de 10 jaren dat ie nog zou lopen).
Goed geregeld via een formulier dat centraal via de website te verkrijgen is.
:D
Dat is misschien nog wel handiger dan aflossen omdat het geld tegen de hogere rente nog even mee rendeert op de spaarrekening: volgens mij verdien je dan de hypotheekrente over (100% - schijf- waartegen-hypotheek-rente-kan-worden-afgetrokken) van je 'aflossingsbedrag'
Zou dit betekenen dat de bandbreedtebeperking ook los is gelaten? Ik zit namelijk al op de SNS grens van 1:6 (fiscale grens is 1:10).
Als ik bij mag storten op mijn spaardeel totdat de jaarlijkse spaarpremiebetaling is gedaald tot de fiscale grens van 1:10, dan heeft dat natuurlijk mijn voorkeur. Wellicht kan ik zelfs dan nog blijven bijstorten, met de consequentie dat ik de looptijd van mijn hypotheek verkort. Voor het spaardeel is dat natuurlijk geen probleem (ik mag dat sinds 1 april 2017 op elk moment beëindigen), maar voor de rentevaste periode gaat dat een boete opleveren aan het einde van de rit. Maar wellicht is de rente dan al weer gestegen (waarmee de boete automatisch daalt, toch?)
Het zou mooi zijn als de SNS die bandbreedte zou oprekken naar 1 op 9.5 oid. In het verleden hebben we het er al uitvoerig over gehad dat dit een schijnveiligheid is....
Stel dat je gebonden blijft aan die 1 op 6, dan weet je hoeveel je kunt bijstorten per jaar, want je weet je premie.
Die storting levert een verkorting van de looptijd op en wel zodanig dat je maandpremie gelijk blijft, dus je blijft binnen de bandbreedte. Dit zal betekenen dat je misschien meer dan 5 jaar bezig bent om je spaarpot gevuld te krijgen, maar dat is het rendement wel waard denk ik.
1. het is zeker handiger een bedrag in de spaarpot te duwen, dan de schuld die open staat af te lossen. sparen levert meer op (als je rentepercentage interessant/hoger is). in mijn geval leverde me dat over 5 jaren gezien duizenden euro's meer op.
2. de bandbreedte is bij de SNS bank NIET losgelaten. ik weet even niet welke verhouding deze had, maar het bedrag dat ik jaarlijks in de pot duw zit daar ruim onder.

Reageer

    • :D
    • :?
    • :cool:
    • :S
    • :(
    • :@
    • :$
    • :8
    • :)
    • :P
    • ;)