SNS

Sparen en betalen combineren? Wat vind jij?

  • 27 januari 2015
  • 7 Reacties
  • 772 Keer bekeken

Beste communityleden,
We krijgen soms van klanten een voorstel of idee doorgestuurd.
Een idee dat ik een paar keer voorbij heb zien komen is het combineren van een spaar/betaalrekening.
Kunnen jullie reactie geven op deze productvoorstellen:

Welke vorm spreekt je het meeste aan en waarom?

1) Twee rekeningen met verschillende rekeningnummers:
Betaalrekening met 1,25% rente over je saldo tot €5.000
Spaarrekening met 1,45% rente over je gehele saldo
2) Twee aparte rekeningen met hetzelfde rekeningnummer:
Betaalrekening met 1,25% rente over je saldo tot €5.000
Spaarrekening met 1,45% rente over je gehele saldo
3) Eén rekening voor betalen en sparen
Met een rente van 1,45% over je gehele saldo en de mogelijkheid om zelf je paslimiet te beheren in Mijn SNS en in de app.
4) Eén rekening voor betalen en sparen
Met een rente van 1,45% over het saldo tot €15.000 en de mogelijkheid om zelf je paslimiet te beheren in Mijn SNS en in de app.
voor hogere saldi kan een aparte spaarrekening geopend worden.

Ik hoor graag welk van deze ideeen je interessant vindt en waarom (niet).
Groeten, Esther
Propositiemarketeer SNS Bank

7 reacties

Reputatie 2
Badge +1
Beste Esther,

Als je zoekt in de community, dan zul je diverse discussies tegen komen waarin ik sterk de voorkeur uitspreek voor optie 3. Sterker nog: toen de Frieslandbank nog bestond, was mijn primaire spaar-/betaalrekening niet bij SNS. Het enige nadeel van die FB betaal&spaar mix rekening was dat je een lagere rente kreeg naarmate het saldo op je rekening lager was. Pas bij 25.000 euro kreeg je de maximale rentevergoeding, en dat is best een heleboel geld! Na de overname door Rabobank, ben ik snel weg gegaan, want de klanten werden zo goed als weggejaagd via de lage creditrentetarieven.

Bij SNS had je rente op je betaalrekening en je had de mogelijkheid om met restsparen en ASA (automatisch saldo aanvullen) een koppeling te maken met een aparte internetspaarrekening. Met het wegvallen van FB was dit de beste optie geworden voor mij. Helemaal ideaal is deze constructie niet, want je moet 7 periodieke (wekelijkse) restspaaropdrachten en 7 periodieke (wekelijkse) ASA opdrachten aanmaken in 'Mijn SNS'. Daarnaast kun je nog steeds 1 dag rood staan als de afschrijving hoger is dan je actueel saldo op je betaalrekening; het debetsaldo wordt immers pas de volgende dag aangevuld. Dat laatste kun je sinds enige tijd 3x per maand ongestraft doen, maar het blijft een lapmiddel. Daarom gebruik ik ook nog saldo-attenties zodat ik handmatig kan ingrijpen voor het einde van de dag als ik onverhoopt toch rood kom te staan op mijn betaalrekening.

Als klant vind ik deze hele constructie een hoop gedoe met dit continu (dagelijks) heen en weer schuiven van geld tussen betaal- en spaarrekening. Dat zijn ruim 300 transacties per jaar, (zowel in het rekeningoverzicht van mijn betaalrekening, als van mijn internetspaarrekening) die in mijn ogen niet nodig zijn als SNS dezelfde rentevergoeding toekent op een betaalrekening als op een internetspaarrekening. Omdat er verder geen stortings- of opnamebeperkingen zijn op een internetspaarrekening en dit geld binnen seconden is overgemaakt via een interne overboeking naar een betaalrekening (en vice versa), is er volgens mij ook geen voordeel voor de bank te behalen waarbij je het spaartegoed van de ene klant langer kunt aanwenden voor het uitgeven van leningen aan andere klanten. Dat geldt dus niet voor rekeninghouders van alleen een internetspaarrekening. Omdat equens buiten kantoortijden dicht is, kan de SNS bank iets langer beschikken over het tegoed van internetspaarrekeningen waarbij de gekoppelde betaalrekening van ABNAMRO/ING/Rabo is.

Daar komt nog bij dat je als klant nooit meer in de positie komt dat je 11% debetrente moet betalen op je SNS betaalrekening, terwijl je ruim voldoende geld op een internetspaarrekening hebt staan tegen 1,45%. Daar kan geen '3 dagen gratis rood staan' tegenop!

Optie 4 vind ik overigens ook niet slecht, aangezien ik op mijn internetspaarrekening in de praktijk zelden of nooit meer dan die 15.000 euro heb staan. Bij dergelijk grote bedragen heeft het zin om een (groot) deel naar een echte spaarrekening te boeken voor een langere periode (met een iets hogere rente, zoals maxisparen), of in mijn geval om mee te beleggen in SNS/ASN huisfondsen. Ik kan me voorstellen dat deze optie voor SNS interessanter kan zijn dan optie 3, omdat je met optie 4 een veel specifiekere klantengroep adresseert: namelijk de 'normale Nederlander' die zowel een betaal- als spaarrekening bij SNS afneemt. Het is eigenlijk een soort beloning voor klanten die meer dan 1 product afnemen! Met optie 3 wordt het ook interessant voor de (super)rijke Nederlanders om even 100.000 euro te stallen bij SNS als risico mitigerende maatregel (depositogarantiestelsel)

Groeten,
Stefan
Hoi Ester,
Leuk dat je met dit idee aan de slag bent.
Het is op zich redelijk revolutionair indien idee 3 of 4 een echte mogelijkheid bij de SNS zou worden.
Idee 1 en 2 zijn alleen verschillend door 1 of 2 rekeningnummers, voor mij totaal geen verschil dus.
Idee 3 is het meest strait, dat lijkt mij het meest een ideale situatie benaderen.
Idee 4 geeft de optie om een extra rekeningnummer te krijgen (sparen). Indien de rente daarop hetzelfde is, heeft het dus voor mij, nauwelijks zin. 
Geef mij dus maar idee 3, maar ....
Ik moet nog wel even nadenken over de "kleine lettertjes" die in het contract komen te staan- 1 van de "angsten" is dat dan je hele buffer kan worden geplunderd.
Spreken we af dat de optie 1-1-2016 wordt ingevoerd? :) (regeren is vooruit zien!)
Groet,
Ben 🆒
Reputatie 2
Badge +1
Hi Esther,

Met betrekking tot optie 4 heb ik nog een vraag: de aparte spaarrekening die jij noemt, moet ik daarbij inderdaad denken aan bestaande producten als maxisparen, klimrente of deposito's? Of bedoel je dat er een nieuw spaarproduct bij komt? Bijvoorbeeld een spaarproduct waar je een hogere rente krijgt als je het saldo minimaal 6 maanden laat staan? Of waar je maximaal 1x per maand een vast bedrag mag opnemen?
Want als de rente op die aparte spaarrekening niet hoger is dan 1,45%, dan heeft dat geen meerwaarde t.o.v. optie 3 zoals Ben al opmerkt :rolleyes:

Groeten,
Stefan
Dus je hebt dan 1 rekening waar zowel je "lopende" als je "gespaarde" geld op staat?
Lijkt me onoverzichtelijk.
Als ik 5.000 euro gespaard heb, staat dit apart. Voor een reden. Ik wil dit dus ook niet zien als "geld wat ik ter beschikking heb".

Ik wil ook niet meer kunnen pinnen dan het geld wat op mijn lopende rekening staat. Het "probleem" met heen en weer schuiven van Stefan herken ik niet.
Ik weet precies wat er van mijn rekening afgaat en wat er gebudgetteerd is voor de andere zaken, er staat dus ook genoeg op. En mocht ik onverhoopt toch in de min/ op 0 komen, dan is dat aan het einde van de maand, en die paar dagen overbrug ik wel.

Dus ik zou ook geen betaal- en spaarrekening in één willen hebben.

Dat van dat 1 rekeningnummer maar 2 rekening snap ik niet. Als ik dan een bedrag afschrijf, hoe weten jullie dan van welke "rekening" het af moet?
Beste communityleden,
We krijgen soms van klanten een voorstel of idee doorgestuurd.
Een idee dat ik een paar keer voorbij heb zien komen is het combineren van een spaar/betaalrekening.
Kunnen jullie reactie geven op deze productvoorstellen:

Welke vorm spreekt je het meeste aan en waarom?

1) Twee rekeningen met verschillende rekeningnummers:
Betaalrekening met 1,25% rente over je saldo tot €5.000
Spaarrekening met 1,45% rente over je gehele saldo
2) Twee aparte rekeningen met hetzelfde rekeningnummer:
Betaalrekening met 1,25% rente over je saldo tot €5.000
Spaarrekening met 1,45% rente over je gehele saldo
3) Eén rekening voor betalen en sparen
Met een rente van 1,45% over je gehele saldo en de mogelijkheid om zelf je paslimiet te beheren in Mijn SNS en in de app.
4) Eén rekening voor betalen en sparen
Met een rente van 1,45% over het saldo tot €15.000 en de mogelijkheid om zelf je paslimiet te beheren in Mijn SNS en in de app.
voor hogere saldi kan een aparte spaarrekening geopend worden.

Ik hoor graag welk van deze ideeen je interessant vindt en waarom (niet).
Groeten, Esther
Propositiemarketeer SNS Bank

Esther,
Zijn dit alleen maar ideeën en is de realisatie mogelijkheid daarvan nog niet onderzocht? Zoja dan lijkt de vraag met 4 opties niet echt zinvol.
Het lijkt mij nml. haast onmogelijk om geen enkel onderscheid te maken tussen een betaalrekening en een spaarrekening.
Groet,
Carel
Hoi allen,
Hartelijk dank voor jullie reacties.

Mijn vraag is vooral een toetsende vraag: is er interesse in een betaal/spaarcombi en zo ja in welke vorm.

Algemeen: er bestaan verschillende meningen en theorien over de mogelijkheid van een bank om met geld van klanten geld te verdienen. Daar is strenge wet- en regelgeving voor. Wij moeten ten alle tijden een deel van het dagelijks opvraagbaar tegoed (dat is sparen én betalen) beschikbaar hebben voor opname. We kunnen dus niet zonder meer al dat geld gebruiken om uit te lenen aan andere klanten of op een andere manier 'beleggen'. En dat geldt zeker niet op dagbasis dus het heen en weer schuiven tussen banken waardoor we langer rente kunnen trekken van je geld is geen reëele situatie.

@Stefan: Ik begrijp je voorkeur voor optie 3. Je geeft zelf ook aan dat je heel actief bezig bent met het 'heen en weer' schuiven van je saldo. Dat doen niet veel mensen zo actief. Voor geldtypes zoals jij zou zo'n gecombineerde rekening een uitkomst zijn. Daarbij kies je ook overtuigend voor de vorm zonder maximaal retegevend saldo.
mbt optie 4: dat is zou 1 van de bestaande rekeningen kunen zijn, naar jouw keuze 🙂.

@BigBen: Scherp: die angst of kans dat je gehele rekening geplunderd kan worden is daarbij natuurlijk groot. Die kleine lettertjes... de Uniforme Veiligheidregels blijven van kracht en natuurlijk kan je een maximale paslimiet instellen. Maar inderdaad, fraudeurs worden slimmer...

@SandraB: duidelijk, jij valt in een andere categorie dan bijvoorbeeld Stefan en BigBen. Fijn om bevestigd te zien dat niet iedereen hetzelfde is :-)

@deHond: Carel, optie 1, 2 en 4 kunnen technisch (optie 3 zou uitgezocht moeten worden). de vraag is inderdaad wat men het prettigst vindt. Ik sluit me persoonlijk aan bij SandraB: geschieden spaargeld van betaalgeld. Daarmee bescherm ik mijn spaargeld beter dan wanneer het allemaal op 1 rekening staat.

Nogmaals bedankt voor jullie reactie. UIteraard zijn nieuwe reacties nog steeds welkom.
Groeten, Esther
Reputatie 2
Badge +1
Hi Esther,

Bedankt voor de terugkoppeling. Je hebt waarschijnlijk gelijk dat er weinig mensen zijn zoals ik die proberen het maximum te halen wat betreft rente op hun geld ;)
Daarnaast is het apart zetten van spaargeld op een aparte rekening ook een stimulans om het niet alsnog uit te geven. En het risico dat Ben aangeeft moet je ook niet vergeten. En telkens een paslimiet instellen is extra werk.

Als optie 3 niet zonder meer kan (lees: investeringen behoeft), dan is dat op zichzelf al een goede reden om dat niet te doen als daar weinig klanten voor zijn. Ook al ben ik daar zelf een voorstander van.

Zelf zat ik nog aan een andere variant te denken waarbij je alleen de rentevergoeding van internetsparen en de betaalrekening gelijk trekt. Ik ben het met SandraB eens dat ik grotere bedragen liever op een spaarrekening vastzet. Dus de bovengrens van 5.000 euro hoeft wat mij betreft niet te worden opgetrokken naar 15.000 euro. Aan de andere kant zie ik het binnenkort nog wel gebeuren dat met de dalende rentes de internetsparen rente vanzelf gelijk wordt aan de rente van de betaalrekening.
Elk nadeel heeft zijn voordeel... :o

Groeten,
Stefan

Reageer