SNS

Beantwoord

Wat is de invloed van een BKR-registratie op een toekomstige hypotheek?

  • 21 oktober 2016
  • 13 Reacties
  • 2067 Keer bekeken

Reputatie 3
Badge +1
Twee dagen geleden werd bekend dat de BKR ook de mogelijkheid tot roodstaan gaat registreren: http://www.kadv.nl/nl/blog/970/100/een-bkr-registratie-bij-optie-tot-roodstand

Dit nadat recent ook telefoonabo's bij het BKR geregistreerd worden.
Mijn vraag is nu wat voor invloed dit heeft op een toekomstige hypotheek; stel dat je 1000 euro kan rood staan en 1000 telefoonafbetaling hebt, betekent dat dan dat je max. hypotheek 2000 euro lager is?

Of gebeurt er iets raars en trekken ze zelfs nog meer van leen capaciteit af?
Ik vraag dit n.a.v. een telefoonverkoper dit zei dat een afbetalingsregeling voor je telefoon je zomaar €10.000 kan schelen in je max. hypotheek, wat me onzin lijkt maar ben even benieuwd...
icon

Beste antwoord door Dennis 31 oktober 2016, 13:06

Twee dagen geleden werd bekend dat de BKR ook de mogelijkheid tot roodstaan gaat registreren: http://www.kadv.nl/nl/blog/970/100/een-bkr-registratie-bij-optie-tot-roodstand

Dit nadat recent ook telefoonabo's bij het BKR geregistreerd worden.
Mijn vraag is nu wat voor invloed dit heeft op een toekomstige hypotheek; stel dat je 1000 euro kan rood staan en 1000 telefoonafbetaling hebt, betekent dat dan dat je max. hypotheek 2000 euro lager is?

Of gebeurt er iets raars en trekken ze zelfs nog meer van leen capaciteit af?
Ik vraag dit n.a.v. een telefoonverkoper dit zei dat een afbetalingsregeling voor je telefoon je zomaar €10.000 kan schelen in je max. hypotheek, wat me onzin lijkt maar ben even benieuwd...


Hoi Sanne,

Wat de exacte impact is, is persoonsafhankelijk (het hangt af van onder andere je inkomenspositie en de bijbehorende woonquote). Op basis van het toetsinkomen, de toetsrente en de bijbehorende woonquote bepalen we de maximaal toegestane financieringslast. Deze wordt verminderd met de toetslast van een krediet. Hier geldt als stelregel:

•De toetslast van een doorlopend krediet is 2% van de limiet per maand.
•De toetslast van een persoonlijke lening wordt bepaald door het bij het BKR geregistreerde bedrag te delen door de looptijd met een minimum 2% per maand van de oorspronkelijke kredietsom.

Onderstaand een rekenvoorbeeld:

Toetsinkomen: € 30.000,00
Toetsrente: 3,000%
Kredietlimiet: € 2.000
Max. hypotheek met krediet: € 115.036,85
Max. hypotheek zonder krediet: € 124.524,43
Bekijk origineel

13 reacties

Hoi Sanne,

Je stelt terecht een actuele vraag. De berekening zit anders in elkaar, maar ik weet er het fijne niet van. Ik zet je vraag uit bij de productmanager om tot een duidelijke inschatting te komen of dit invloed heeft op je toekomstige hypotheek. Zodra ik meer weet, hoor je het van me.
Op deze website wordt e.e.a. uitgelegd met een voorbeeld. E.e..a hangt nogal af van persoonlijke omstandigheden (inkomen) en de rente die je op je hypotheek gaat betalen.

Grof weg kun je de bovengrens van de invloed bereken door:
'Consumptief krediet' * rente-op-krediet / hypotheek-rente.
Een factor tien als je op 'afbetaling' een telefoon koopt zou zo maar kunnen bij een hypotheek rente van 2%.

Het advies is op deze website: In de meeste situaties is het dan ook raadzaam om te zorgen dat consumptieve schulden afgelost worden voordat er een hypotheek aangevraagd wordt.
Reputatie 3
Badge +1
@SNS Nog geen nieuws van de productmanager?
Nog niet, Sanne. Zojuist heb ik een reminder gestuurd.
.................Grof weg kun je de bovengrens van de invloed bereken door:
'Consumptief krediet' * rente-op-krediet / hypotheek-rente.
Een factor tien als je op 'afbetaling' een telefoon koopt zou zo maar kunnen bij een hypotheek rente van 2%...................

Een factor 10 lijkt me iets overdreven, maar zou best kunnen.
Ik denk dat het reëel is te veronderstellen dat de rente op je lening een factor 5 hoger is dan de rente op je hypotheek en daar mee kom je op een beperking van je mogelijke hypotheek van 5 x je lening/mogelijkheid tot rood staan/telefoon op afbetaling/etc..
Dus als je bij de SNS 2500 rood mag staan, scheelt je dat ca. 12.500 euro aan hypotheek mogelijkheid.

Hoe zit het dan met een credit card? Waarschijnlijk hetzelfde. Dus als je een credit card hebt waarbij je max. 2500 mag besteden, dan heb je nog eens een extra beperking van 12.500 euro. Bij elkaar toch al gauw 25.000 euro!

Ik hoop dat de (SNS)hypotheekadviseurs dit allemaal meenemen in een persoonlijk gesprek, ook al is dat het eerste kennismakingsgesprek.
is registratie bij BKR rood staan of mogelijkheid tot rood staan? Ik bedoel hiermee je kunt op je rekening bv 200 euro rood staan maar je staat het niet? wordt je dan geregistreerd. Geldt dit dan ook voor een creditcard, de mogelijkheid tot rood staan is dan de bepalende factor?
Dit geeft een iets ander beeld en is niet duidelijk naar voren gebracht. In feite wordt dan iedereen geregistreerd!
Lekker handig, en daarbij hoe kom je ervan af als je een nieuwe hypotheek nodig hebt. Je mogelijke roodstand opheffen, je credit card inleveren. Hypotheek aan vragen en vervolgens alles weer terug draaien?
Badge +1
is registratie bij BKR rood staan of mogelijkheid tot rood staan?
Bij BKR is ieder krediet geregistreerd, ook al maak je daar op dit moment geen gebruik van. Dus ook de kredietruimte op je creditcard en de kredietruimte op je betaalrekening.
Overigens kan een vermelding bij de BKR zowel positief als negatief zijn. Als je een betalingsachterstand hebt gehad op het aflossen van een lening, of als je langer dan 90 dagen aaneengesloten rood staat op een betaalrekening, dan loop je het risico dat de betreffende financiële instelling dat meldt bij de BKR en wordt het de eerstvolgende jaren erg lastig om nog een nieuw krediet te krijgen.
Overigens denk ik niet dat een hypotheekverstrekker moeilijk doet over positieve BKR vermeldingen van kleine kredieten als roodstand of creditcard. Precies om de reden dat je deze na het afsluiten van een nieuwe hypotheek gewoon weer opnieuw kunt aanvragen.
Hoi S Krist,

Allereerst welkom op de community 🆒

Stefan heeft je vraag eigenlijk al beantwoord. Hartelijk dank daarvoor Stefan. Als je alleen de mogelijkheid hebt om rood te staan, dan wordt dit geregistreerd. Het maakt daarvoor niet uit of je ook echt van die mogelijkheid gebruikmaakt. Vanaf een kredietlimiet van € 250 wordt er een notitie bij het BKR gemaakt.

In het topic Welkom op de community vind je meer informatie over SNS Community.
Hopelijk zien we je snel weer.
Twee dagen geleden werd bekend dat de BKR ook de mogelijkheid tot roodstaan gaat registreren: http://www.kadv.nl/nl/blog/970/100/een-bkr-registratie-bij-optie-tot-roodstand

Dit nadat recent ook telefoonabo's bij het BKR geregistreerd worden.
Mijn vraag is nu wat voor invloed dit heeft op een toekomstige hypotheek; stel dat je 1000 euro kan rood staan en 1000 telefoonafbetaling hebt, betekent dat dan dat je max. hypotheek 2000 euro lager is?

Of gebeurt er iets raars en trekken ze zelfs nog meer van leen capaciteit af?
Ik vraag dit n.a.v. een telefoonverkoper dit zei dat een afbetalingsregeling voor je telefoon je zomaar €10.000 kan schelen in je max. hypotheek, wat me onzin lijkt maar ben even benieuwd...


Hoi Sanne,

Wat de exacte impact is, is persoonsafhankelijk (het hangt af van onder andere je inkomenspositie en de bijbehorende woonquote). Op basis van het toetsinkomen, de toetsrente en de bijbehorende woonquote bepalen we de maximaal toegestane financieringslast. Deze wordt verminderd met de toetslast van een krediet. Hier geldt als stelregel:

•De toetslast van een doorlopend krediet is 2% van de limiet per maand.
•De toetslast van een persoonlijke lening wordt bepaald door het bij het BKR geregistreerde bedrag te delen door de looptijd met een minimum 2% per maand van de oorspronkelijke kredietsom.

Onderstaand een rekenvoorbeeld:

Toetsinkomen: € 30.000,00
Toetsrente: 3,000%
Kredietlimiet: € 2.000
Max. hypotheek met krediet: € 115.036,85
Max. hypotheek zonder krediet: € 124.524,43
Reputatie 3
Badge +1
Hoi Dennis,

Dank voor het uitgebreide antwoord :D

Hieruit blijkt dus inderdaad dat een krediet een invloed kan hebben van een factor vijf. Heftig, en goed om te weten.

Dank voor het uitzoeken.

De volgende vraag is dan hoe snel het BKR is met het weghalen van je registratie indien je je krediet stopzet.

Stel ik heb een krediet lopen en wil een huis gaan kopen. Vervolgens betaal ik mijn krediet af zodat het niet conflicteert met mijn max. hypotheek. Is het binnen een week door het BKR verwerkt of ligt dat ook aan de kredietverstrekker?
Die vraag is eenvoudiger te beantwoorden 😃 Afmeldingen van kredieten sturen we op wekelijks naar BKR. Ze verwerken de afmelding binnen 3 werkdagen en het duurt 2 weken voordat de afmelding in alle systemen zichtbaar is.
Het is ook mogelijk om je kredietlimiet te verlagen naar bv 200 om onder die grens te blijven.

Dan heb je altijd nog het voordeel dat als de incasso's net op andere dagen komen dat je rood mag staan, maar niet de lasten van BKR icm hypotheek.
Als je geen hypotheek kunt krijgen omdat je ergens een klein kredietlimiet hebt, moet je je afvragen of je niet naar een ander (lees: goedkoper) huis moet uitkijken. Als je op de rand van je kunnen gaat zitten, moet je niet vreemd opkijken als je er een keertje over heen kukelt.

Reageer