Je aflossing op de hypotheek ‘terughalen’: Goed idee?


  • Oud community manager
  • 66 reacties
Veel klanten met een hypotheek bij SNS hebben ook een aardig spaarpotje. Dit blijkt uit een recent onderzoek. Gezien de hoogte van de rente vragen veel klanten zich af wat ze het beste met hun spaargeld kunnen doen: gewoon doorsparen, beleggen of misschien extra aflossen op de hypotheek.

In veel gevallen is extra aflossen op je hypotheek nu aantrekkelijk. Zeker wanneer je berekent wat je daarmee op je maandlasten kunt besparen tot het einde van de looptijd. Maar: wat als je dat geld toch ineens nodig hebt? Bijvoorbeeld omdat je auto stuk gaat of het noodzakelijke onderhoud aan je huis zich eerder aandient? Dan wil je natuurlijk niet zonder geld zitten.

SNS denkt er over om voor dit soort omstandigheden, je de mogelijkheid te bieden om extra aflossingen te kunnen ‘terughalen’. Dus: je lost extra af op je hypotheek en profiteert van lagere maandlasten, maar mocht je het geld toch binnen een afgesproken periode nodig hebben, dan kun je het weer opnemen. Nu kan dat nog niet maar wie weet?

Wat vind je van dit idee?

42 Reacties

SNS, maak eerst de nog slechte bestaande regelingen ongedaan voordat je met dit avontuur begint. Zie mijn andere topics.

Dan zou er mogelijk een nut kunnen zijn. Waaronder natuurlijk het schuiven met geld om vermogensbelasting te voorkomen. Ofschoon ik verwacht dat de vrijstelling binnenkort verder wordt opgetrokken.
Reputatie 2
Volgens mij betekent dit dat je een lening-voor-een-huis (fiscaal voordeling) omzet naar een lening-voor-consumptie (fiscaal onvoordeling) met je huis als onderpand.
Het lijkt me niets anders dan een deel van je hypotheek afsplitsen naar een Extra Ruime Hypotheek en die gelijk aflossen, maar laten bestaan.
Nu de fiscale looptijdbeperking van (bank)spaarhypotheken vervallen is kan dit een optie zijn voor veel mensen.
Ik zou niet beleggen, ja ik snap dat elke bank dat wel voorstelt. Maar ik ben nu even eerlijk (sorry SNS), maar banken verdienen voornamelijk aan al die transacties bij beleggen (fees).

Tevens heeft beleggen ook een erg hoog risico, ik raad eigenlijk niemand aan om te beleggen. Als je het echt heel graag wilt, doe dat enkel met het geld dat je ECHT over hebt. En beleg duurzaam, dat betekend verspreid en op lange termijn (2 jaar of langer), probeer geen snelle winsten te halen via producten als sprinters!

Het beste is echter om al je schulden af te lossen, zoals je hypotheek, studielening, etc. Los de lening af met de hoogste rente als eerst, als dat mogelijk is via extra aflossing. En pas daarna de lening met een minder hoge rente, enzovoort.

Hou altijd een buffer voor onverwachte uitgaves (kapotte wasmachine bijv.). En leuk voorstel van SNS hierboven, maar komt hier geen boete bij kijken als je je aflossing weer terugdraait? Ik zou gewoon niet teveel aflossen, maar altijd een buffer houden. Het geld wat je teveel hebt (spaargeld), kun je uiteraard wel gebruiken om je hypotheek mee af te lossen.

Tot slot is de spaarrente erg laat, dus heel veel geld sparen op je spaarrekening zet geen zoden aan de dijk. Als je meer spaargeld hebt dan 25.000 euro of 50.000 euro voor fiscaal partners, dan ga je belasting betalen. Mocht je geen schulden mer hebben (incl. hypotheek), is het verstandig om verder te kijken wat je wilt doen met je geld.

Afhankelijk van je wensen kun je het toch wel beleggen of je spaart via speciale spaarrekening voor je pensioen (belastingvoordeel). DISCLAIMER: Ik ben officieel geen accountant or financieel adviseur. Neem contact op met een financieel adviseur voor passend advies.
danger89 schreef:

Hou altijd een buffer voor onverwachte uitgaves (kapotte wasmachine bijv.).


Hou als vuistregel aan dat je altijd 3 maandsalarissen van je totale huishouden als buffer achter de hand.
Ik ben het met Erik eens. Om deze reden heb ik een Extra Ruimte Hypotheek. Deze is al geruime tijd vrijwel volledig afgelost, maar ik kan elk moment beschikken over een flink kapitaal voor als het echt noodzakelijk is. Uiteraard zonder fiscale rente-aftrek, maar nog altijd veel goedkoper dan een regulier krediet. Daarnaast houd ik 1 tot 2 maandsalarissen aan als buffer op mijn spaarrekening. Met de huidige spaarrente levert dat een negatief rendement, dus houd ik de buffer bewust klein. De rest beleg ik in duurzame ASN fondsen. Het risico is te overzien en het rendement (20 jaar ervaring) is nog altijd tussen de 5 en 15% per jaar. Dit geld wil ik later gebruiken om eerder te kunnen stoppen met werken.
Stefan schreef:

De rest beleg ik in duurzame ASN fondsen. Het risico is te overzien en het rendement (20 jaar ervaring) is nog altijd tussen de 5 en 15% per jaar.


Klinkt goed en verstandig, lange investment. Wel verspreid? Wist je als je belegd in groene beleggingsfondsen dat je recht heb op extra vrijstelling (als je dat nu al niet hebt). Tot €57.385 betaal je over groene beleggingen geen vermogensbelasting ( €114.770 met fiscale partner). Tot slot heb je recht op extra heffingskorting, dat is korting op je inkomstenbelastingen.

Stefan schreef:

Dit geld wil ik later gebruiken om eerder te kunnen stoppen met werken.



EDIT: Ook overwogen om te sparen (lijfrente/banksparen) via pensioenspaarrekening? Wederom krijg je hierbij extra belastingvoordeel(en).
Het idee is sympathiek. iedereen moet echter beseffen dat het geld dat je gebruikt om af te lossen, je niet kunt gebruiken voor iets anders. Weg is weg. Dus lees je goed in en laat je goed voorlichten alvorens extra af te lossen. Heb je na die extra aflossing door omstandigheden toch weer extra geld nodig (dat je zelf niet hebt) dan lijkt het mij redelijk dat de bank waar de hypotheek loopt, dat extra geld verschaft op basis van je huis als onderpand. De vraag is dan hoe je die (extra) lening bovenop je resterende hypotheek gaat aflossen. De rente daarop is niet meer fiscaal aftrekbaar.
Trouwens, ik vind dat we in Nederland vaak een financieel product afsluiten op basis van fiscale 'voordelen'. Het zou de regering sieren als ze juist in deze tijd met een zeer lage hypotheekrente, maatregelen zouden nemen om de aftrekbaarheid van rente in zijn geheel af te schaffen. regeren is vooruit zien en ooit zal dat gebeuren. Dan kun je dat beter nu doen en bv. aangeven dat over 50 jaar de gehele aftrek er niet meer is en die geleidelijk in 50 jaar afschaffen. Dan weet iedereen waar die aan toe is en het gebeurt geleidelijk, zodat de impact lager is dan bv. wat er nu gebeurt met het optrekken van de AOW-leeftijd.
Dus kortom een goed idee mits de bank soepeltjes meedenkt met de klant en er ook naar handelt.
Reputatie 1
Het is een sympathiek voorstel, maar een beetje strijdig met het adagium dat banken de consument helpen geen onverantwoorde dingen te doen. Dit nodigt wel uit tot ad-hoc beslissingen met vervelende gevolgen. Waarom wordt die consument geacht hier verstandig mee om te gaan, terwijl diezelfde consument in andere situaties door de banken als incompetent wordt gezien?
danger89 schreef:

Klinkt goed en verstandig, lange investment. Wel verspreid? Wist je als je belegd in groene beleggingsfondsen dat je recht heb op extra vrijstelling (als je dat nu al niet hebt). Tot €57.385 betaal je over groene beleggingen geen vermogensbelasting ( €114.770 met fiscale partner). Tot slot heb je recht op extra heffingskorting, dat is korting op je inkomstenbelastingen.


Uiteraard gespreid, waarvan een deel inderdaad in het ASN groenprojectenfonds (defensieve deel van mijn portefeuille met extra vrijstelling in box 3 en een premie van de fiscus). De rest is verspreid tussen ASN duurzaam aandelenfonds, ASN duurzaam small&midcap fonds en het ASN millieu&water fonds (wisselende verhoudingen op basis van eigen trend analyses).

danger89 schreef:

EDIT: Ook overwogen om te sparen (lijfrente/banksparen) via pensioenspaarrekening? Wederom krijg je hierbij extra belastingvoordeel(en).


Ik ben een van de eerste klanten van het SNS lijfrentesparen product (samen met mijn echtgenote). Ik heb het geblokkeerd tegoed van mijn oude lijfrenteverzekeringspolissen omgezet naar deze vorm van banksparen en bereken ieder jaar netjes onze jaarruimte om maximaal fiscaal gunstig te sparen. Dit spaartegoed telt niet mee in box 3 en kent een veel hogere rente (nu: 1,05%) vergeleken met een internetsparen rekening.
[quote=Stefan] ........ De rest beleg ik in duurzame ASN fondsen. Het risico is te overzien en het rendement (20 jaar ervaring) is nog altijd tussen de 5 en 15% per jaar...........

Mooi resultaat, vooral bij rendement op rendement. Ik wil je niet uitdagen, maar je geeft zelf een beeld van de resultaten. Dan is het denk ik ook goed om deze te onderbouwen. Wil je in ieder geval even aangeven over welke periode deze percentage is. Ik neem aan niet de 20 jaar.
Een lijfrenterekening aanhouden bij de SNS tegen de door jouw genoemde rentepercentage percentage en zo lang al is geld weggooien. Is deze nou gemiddeld 5% geweest dan lijkt me dat een prima alternatief. Maar als je heiligt gelooft in de rendementen van de ASN, zou ik mijn lijfrentepositie heroverwegen. Het is maar een mening.

Geen advies maar ter overdenking:
Overigens wie nu nog vol belegd zit moet overwegen of dit nu wel zo verstandig is. Of op zijn minst zijn portefeuille afdekken. Niemand weet waar de top zit maar menig hedgefonds hebben zich inmiddels ingedekt tegen een forse daling. En ondanks de actief beheerde fondsen van firma Actiam zul je zien dat je het nakijken hebt met een forse daling. Zie geschiedenis.

Veel Obligatiefondsen bieden ook geen bescherming op dit moment (ook een probleempje voor Actiam). Voor de fondsen met langdurige uitstaande lening gaan erg lekken. Obligatiefondsen zijn nog steeds en weinig renderend. als je echt moet hou het dan op fondsen met kortlopende rekeningen en een goede mix tussen de verschillende risicolanden, anders ga je nog heel hard vallen. persoonlijk hou ik liever even flink cash aan, maar ieder zijn ding. Gaat ook te ver hier om e.e.a. verder uit te leggen. Ik wil alleen maar zeggen dat fondsen ook niet alles is.

Het blijft allemaal een inschatting, die ik liever niet overlaat aan Actiam.
Tegen veel lagere kosten kunt u geld goed beleggen in passieve fondsen met goede rendementen. En zelf aanhouden van cash en fiscaalvriendelijke lijfrentedepot is daarbij ook mogelijk. Eigenlijk zijn banken al lang uitgespeeld op dit vlak.

Gaat allemaal wat ver voor hier, dat besef ik. Ook wel een beetje offtopic (naar aanleiding van reacties), maar het loont om eens wat verder te kijken dan je eigen bank op dit punt.

Resultaten uit het verleden is geen garantie voor de toekomst. Rijken worden rijker en armen armer. En heel vaak de eerste groep ten koste van de tweede.

Ontopic

Ik ben het met de andere schrijvers eens dat er best wel wat complicaties zich voor gaan doen bij dit product. Fiscale gevolgen en (verborgen) kosten zullen heel goed moeten worden gecommuniceerd. En vraag me mede af of dit product nu wel past binnen het adagium van De Bank. Ben wat dit betreft roerend eens met Koos. Het heeft iets tegenstrijdigs.

Ook Blacktomcat heeft een flink punt. Afbouw HRA helemaal oké maar niet te snel. Aanvulling van mijn zijde: een tijdelijk fiscale premie voor aflossen zou welkom zijn en verdedigbaar omdat daarmee langdurige fiscale kosten voor de overheid minder worden en schulden lager. het stimuleert aflossen ook nog eens.

Betreffende het idee van de Bank: Vooral niet doen. Niet ingewikkelder maken. Hou, maak de bank overzichtelijk en alleen maar producten produceren die op een A4 in normale lettervorm inclusief voorwaarden zijn uit te leggen.

Ik ga verder niet inhoudelijk hierop nog toelichten.
Goedendag,

Dit had ik al eens gepost. (zie hier onder)
Belangrijk is dat het gaat om de EXTRA aflossingen!! dus bovenop je (verplichte) maandelijkse aflossing die je sowieso hebt. Je leningdeel kan nooit hoger worden dan origineel afgesproken.




Jammer dat niet iedereen dit begrijpt.

toni74

 Weet de weg
3 reacties

Ik zou graag willen zien dat extra aflossingen op je hypotheek weer vrij opneembaar zijn.

Nu heb ik spaargeld waarover ik vermogensbelasting betalen moet. Ik zou best meer extra willen aflossen echter dan ben ik mijn buffer kwijt.
Als het nu zo zou kunnen dat wat ik extra aflos ter zijner tijd eventueel weer op zou kunnen nemen bijv. voor aankoop keuken auto of caravan dan zou ik zou ik ivm lagere rente lasten meer maandelijks kunnen besteden minder schuld hebben en toch de vrijheid hebben om desnoods je eigen extra ingelegde gelden weer op te nemen.

idee?
Het is volgens mij heel erg afhankelijk van de reden waarom je extra aflost en de financiele discipline die je hebt.

Ik ben in staat om extra af te lossen op mijn hypotheek. Mijn partner heeft niet voldoende pensioen opgebouwd en we compenseren dat onder andere op deze manier. Daarnaast kan de rente van mijn hypotheek omlaag als ik meer aflos en levert spaargeld niets meer op. Noem alle omstandigheden maar op die kunnen gelden voor mensen om extra af te lossen of dat juist niet te doen.

Daarnaast heb ik de discipline om ook nog te sparen en heb een flinke buffer opgebouwd voor onverwachte zaken.
Helaas zijn er in ons financiele landschap zoveel zaken waar je rekening mee moet houden.
Met andere woorden of iets aantrekkelijk is hangt af van mijn totale financiele plaatje en niet te vergeten de emotie die ik daarbij voel. Ik duid dan op ben ik gevoelig voor zekerheden, onzekerheden. Hoe groot moet voor mij de financiele buffer zijn zodat ik mij financieel zeker voel? Ook dat is voor iedereen anders.

Het is prima dat het er komt maar zelf zal ik er vermoedelijk niet snel gebruik van maken.
heb geen hypotheek bij sns bank die zit bij de rabo bankvoorheen friesland bank
@caterpillar68, maar wat vind je van het idee om een dee van de afgeloste hypotheek weer als lening op te kunnen nemen?
los alleen rente af de hypotheek blijft gewoon staan
Heb de indruk dat veel mensen hier die reageren eigenlijk niet goed beseffen wat dit plan (gaat) inhoudt.

Door extra (lees bovenop) je maandelijkse aflossing, af te lossen bouw je als het ware een buffer op bij de bank. Dat heeft als voordeel dat je minder rente betaald en minder aflossing in de toekomst. Je annuïteit gaat omlaag.
Indien je deze extra aflossing weer nodig hebt kun je die weer opnemen.
Je schuld wordt dan weer wel groter maar NOOIT groter dan zoals origineel afgesproken. Je leent dan dus ook niks extraas. Je neemt op wat je er eerst extra in hebt gestopt.

De plan baseert zich op het feit dat de SNS ziet dat veel rekeninghouders een behoorlijke buffer hebben uitstaan. Spaar tegoeden nemen ieder jaar fors toe namelijk. Die zouden ze wel willen inzetten om hun schuld te verlagen maar beseffen tegelijk ook dat die buffer op enig moment wel ns nodig zou kunnen zijn. Daarom deze topic


@ sweetpea denk juist dat het in jouw geval een uitstekend plan is, je kan naast je extra aflossing maandelijks nogmaals extra aflossen zonder een al te grote buffer aan te houden, dat scheelt in vermogensbelasting en de MARGE die banken hanteren tussen spaargeld en hypotheekrente.


opmerking: onvoorstelbaar dat in relatieve korte tijd "wij" zo snel om zijn van aflossingsvrije hypotheeksommen naar verzoeken tot extra aflossen, wat nu ook maandelijks kan(heel goed) bestond enige tijd gelden niet eens. Bizar en pervers en vooral jammer dat het besef later kwam dat het zo geen houdbare situatie meer was. Bijzonder en prettig idee dat je je hypotheek schuld ziet slinken met extra aflossingen.





Ik zie hier dus WEL een groot (financieel en praktisch) voordeel in.....
Ik ben heel geinteresseerd... zelfs als dit zou betekenen dat je een deel van de renteaftrek kwijtraakt. (rente is toch heel laag).

Ik heb 'te' veel spaargeld. Maar aflossen betekent ook dat ik er later niet meer bij kan. En dat weerhoudt me om (nog) meer te gaan aflossen. Als ik het weer terug zou kunnen halen zou dat probleem opgelost zijn :)

Ben benieuwd!
Reputatie 1
Over het grootste bezwaar zie ik nog steeds weinig respons, hoewel eRik dat direct al zo duidelijk heeft aangegeven: een eigen-woning-lening wordt als het ware omgeet in een consumptie-lening. Dat heeft forse fiscale consequenties.

toni74 schreef:


opmerking: onvoorstelbaar dat in relatieve korte tijd "wij" zo snel om zijn van aflossingsvrije hypotheeksommen naar verzoeken tot extra aflossen, wat nu ook maandelijks kan(heel goed) bestond enige tijd gelden niet eens. Bizar en pervers en vooral jammer dat het besef later kwam dat het zo geen houdbare situatie meer was. Bijzonder en prettig idee dat je je hypotheek schuld ziet slinken met extra aflossingen.



Zo onvoorstelbaar is dat niet. Om de doodeenvoudige reden dat het om twee verschillende groepen gaat. Voor starters zou een aflossingsvrije hypotheek een uitkomst kunnen zijn omdat de maandlasten veel lager zijn. Valt te verdedigen als je in het begin van je carriere staat of in een dure levensfase zit. Ik heb inderdaad een aflossingsvrije hypotheek, en die had ik tien jaar geleden ook nodig om deze reden. Op dit moment ben ik aan het aflossen, nu kan ik me dat permitteren.
Extra aflossen lukt tenslotte alleen als je ook iets hebt om af te lossen.
@ sweetpea denk juist dat het in jouw geval een uitstekend plan is, je kan naast je extra aflossing maandelijks nogmaals extra aflossen zonder een al te grote buffer aan te houden, dat scheelt in vermogensbelasting en de MARGE die banken hanteren tussen spaargeld en hypotheekrente.

Je gaat aan twee zaken voorbij denk vermoed. Je doet aannames die niet altijd voor iedereen gelden. Zo weet je niet welke hypotheekvormen ik heb. Wat mijn gehele financiele positie is. Wat de waarde van mijn huis is en hoeveel ik op dit moment heb afgelost.
Daarnaast maken mensen ook keuzes anders dan alleen financieel namelijk daar waar ze zich fijn bij voelen. Voor mij is dat ook een reden om ergens voor te kiezen.
Dank voor jullie respons. We gaan hier verder mee aan de slag. Het is helaas niet zomaar even de voorwaarden aanpassen. Omdat zo’n aanpassing ook fiscale gevolgen heeft, is er nog best wat inspanning in onder andere de IT-systemen nodig. Hopelijk kunnen we dit jaar een begin maken met dit project.
[[quote=sweetpea]@ sweetpea denk juist dat het in jouw geval een uitstekend plan is, je kan naast je extra aflossing maandelijks nogmaals extra aflossen zonder een al te grote buffer aan te houden, dat scheelt in vermogensbelasting en de MARGE die banken hanteren tussen spaargeld en hypotheekrente.

Je gaat aan twee zaken voorbij denk vermoed. Je doet aannames die niet altijd voor iedereen gelden. Zo weet je niet welke hypotheekvormen ik heb. Wat mijn gehele financiele positie is. Wat de waarde van mijn huis is en hoeveel ik op dit moment heb afgelost.

Ik deed een aanname richting jou en niet voor iedereen.
Feit is dat het gros van de mensen een buffer aanhouden op hun spaarrekening=lagere rente tov hypotheek rente, veelal staat het nog eens op de zelfde bank ook. Dat je overigens ook vermogensbelasting kan besparen geldt idd niet voor iedereen, maar daar is deze aanpassing/idee ook niet voor bedoelt, voor iedereen. Zijn er zat die nauwelijks hun gewone hypotheek bedrag kunnen opbrengen, dat besef ik mij wel degelijk.
Besef dat dit een Mogelijkheid is om zodoende Extra te kunnen aflossen zonder later eventueel in de problemen te komen door geld gebrek.


Nogmaals ik vind het een superplan, geeft flexibiliteit.
Ik ben wel positief over deze mogelijkheid, al onderken ik ook de consequentie die eRik19 voorziet. In ons huishouden wordt gestuurd op aflossen, maar de onherroepelijkheid waarmee wordt afgelost zorgt er wel voor dat de hoogte van de aflossing zich aan de behoudende kant van het spectrum bevindt. Zo moet worden voorkomen dat onze financiële buffer te laag wordt. Zou door een onverwachte gebeurtenis deze buffer te laag worden, dan wordt het risico gelopen dat de rentelasten van de hypotheek niet kunnen worden voldaan. Dit laatste is een domein waar we zo ver mogelijk van weg moeten blijven.

Het terughalen van de aflossing zou voor mij betekenen dat we meer zouden gaan aflossen dan dat wij nu doen, omdat we een tool hebben om het risico van teveel aflossen af te dekken. Waar ik zelf eigenlijk wel benieuwd naar ben is om te lezen waarom het toe laten nemen van aflossingen in het voordeel van SNS is. Is dit gewoon de zorgplicht? Of is er een verplichting voor banken naar de overheid (dit is een vraag, weet het niet zeker) om de hoogte van uitstaande leningen terug te brengen. Ik zie namelijk ook een nadeel voor SNS, minder rente inkomsten. Vandaar dat ik het mij afvraag.
Goedemorgen Ferd,

Het is alweer wat maanden geleden dat je actief was op de community, welkom terug :) Ben je er even tussenuit geweest of heb je ondertussen meegelezen?

Het extra aflossen is voordelig voor de klant, daarom bieden we deze optie aan. Heel normaal, toch? :)
Ertussenuit zou mooi zijn inderdaad. Wij hadden mijn moeder in 2011 naar onze woonplaats gehaald, in het kader van mantelzorg. Ze heeft in onze woonplaats nog 6 mooie jaren gehad, maar is in April gestorven. Ze had een mooie leeftijd maar hing nog behoorlijk aan het leven. Dat laatste maakt zo'n afscheid moeilijk. Met name het laatste half jaar is die mantelzorg behoorlijk intensief geworden. Dit leidt tot wat verkokering. En het werk was natuurlijk ook weer/altijd druk :(.

Zo kwam het dat ik pas zondag weer eens onze hypotheek-excel opsloeg (Oh ja, we hebben ook nog een leven :8), en van het een kwam het ander.
____________
Nou, een compliment dat SNS dit als normaal beschouwd. Blijkbaar vind ik het zelf nog steeds opmerkelijk als een bank eenduidig naar een klant toebuigt. Wat mij betreft is het trouwens geen schande als behalve een blije klant er nog andere beweegredenen zouden zijn. Van mij hoeft een bank ook geen charitatieve instelling te worden. Mijn vraag was dus niet beoordelend bedoeld, ik vroeg het mij gewoon af, voor het grotere beeld.
Het klinkt als een pijnlijk verlies. Gecondoleerd, Ferd. Wij, als moderators, vinden het fijn dat je weer terug bent op de community.

Reageer

    • :D
    • :?
    • :cool:
    • :S
    • :(
    • :@
    • :$
    • :8
    • :)
    • :P
    • ;)