Opgebouwde vermogen hypotheek mee laten wegen voor risico toeslag hypotheekrente


Toon eerste bericht

65 Reacties

Hoi Ferd,

Zojuist kreeg ik een terugkoppeling van de productmanager op je voorstel. Zoals je al vermoedde, is het lastig om een regeling te treffen voor iedereen met dezelfde hypotheek. Iedere klant met een hypotheek is uniek en daarom is het maatwerk. De grote vraag in de constructie is of het gebruiken van het opgebouwde vermogen iedereen echt gaat helpen met het behalen van het doelkapitaal. Als een deel van de verpande beleggingen wordt verkocht, moeten de resterende beleggingen voldoende opbrengen om de lagere hypotheekschuld mee af te lossen. Daarom kun je het beste met een adviseur bespreken wat de meest wenselijke situatie is.
Reputatie 1
Goedemorgen Irene,

Irene schreef:

Zoals je al vermoedde, is het lastig om een regeling te treffen voor iedereen met dezelfde hypotheek. Iedere klant met een hypotheek is uniek en daarom is het maatwerk.

Het is ook nooit mijn doel geweest een all-in oplossing te vernemen via een online forum. Dat wordt veel te specifiek, en daar hebben anderen ook te weinig aan. Wat mij wel zinvol lijkt is om oplossingsrichtingen te delen zodat mensen aan het denken gezet worden over hun eigen situatie. Het laatste woord kunnen die niet zijn, een tipje van de sluier oplichten in welke richting gedacht kan worden kan wel helpen om met mensen in gesprek te komen.

Irene schreef:

De grote vraag in de constructie is of het gebruiken van het opgebouwde vermogen iedereen echt gaat helpen met het behalen van het doelkapitaal.

Nou, volgens mij is dit niet behalen van het doelkapitaal voor veel klanten van dit product geen vraag meer. Bij ons is het bij de start ook nooit het oogpunt geweest. Het is een aflossingsvrije hypotheek in combinatie met een los aandelenfonds. Ondanks de bescheiden doelstelling die wij hadden afgesproken gaat het product ook deze kapitaalopbouw nooit bereiken.

Irene schreef:

Als een deel van de verpande beleggingen wordt verkocht, moeten de resterende beleggingen voldoende opbrengen om de lagere hypotheekschuld mee af te lossen.

Deze constructie liet bij aanvang een laag "aflossings"niveau toe om tot een uiteindelijk onvolledige aflossing te komen. We zouden dus een kleinere hypotheek overhouden. Dit argument van volledige aflossing nu gebruiken om niet over te hevelen zou betekenen dat de randvoorwaarden van het product zijn aangepast.

Als SNS bank zich in het nadeel ziet wanneer wij enerzijds aandelen uit een van haar fondsen verkopen om anderzijds af te lossen en zo rentelasten aan de SNS bank te verlagen begrijp ik dat heel goed. Maar zeg dit dan gewoon. Dat dit produkt ons in een onfortuinlijke situatie lijkt te brengen is echter ook iets dat SNS bank zich moet aantrekken. Wij onderkennen de noodzaak om structureel af te lossen en hebben hierin geen aansporing nodig (al verplicht het product ons daar nu niet toe). Een extra zetje uit dat aandelenfonds zo nu en dan zou wel helpen.
Hoi Ferd,

De constructie is me helder en ik heb overleg gehad met de productmanager. Een aanpassing van de hypotheekvoorwaarden is maatwerk en zouden we incidenteel kunnen doen. Het is wel noodzakelijk om de verschillende mogelijkheden die je hebt te laten berekenen. Daarom gebeurt zoiets via onze hypotheekadviseurs. Zij kunnen de gevolgen namelijk voor je berekenen. Om klanten de kans te geven om te bedenken of de hypotheek nog bij hen past, bieden we de SNS Hypotheek Looptijdservice. Zo blijven we continu op de hoogte van ieders individuele ontwikkelingen en behoeftes, waarna we kijken of de hypotheek nog aansluit. Als dit niet het geval is, dan gaan we graag in gesprek. In jouw geval is het aan te raden om advies in te winnen bij je hypotheekadviseur.
Reputatie 1
Hoi Irene.

ik ga er zeker even een gesprekje aan wagen. Mijn idee is ook alleen maar een invalshoek, dat realiseer ik mijzelf heel goed. Om de emotie van het willen aflossen zijn meer constructies te verzinnen. Ik voorzie alleen in de maand Augustus erg druk te zijn. Ik zal eens kijken of voor begin september iets is af te spreken, dan heb ik er zelf meer een open mind voor. Aflossen gaat er dit jaar trouwens sowieso weer gebeuren. Wij doen dit alleen eens per jaar, ik vind dit eenvoudiger voor de administratie.

Mocht er een aanvliegroute uit dit gesprek komen dan zal ik dit in dit topic terugkoppelen. Zodat anderen kunnen lezen wat zoal kan. Hopelijk motiveert dat anderen ook om in gesprek te gaan.
Ferd schreef:

Hoi Irene.


Even ter informatie naar jou toe..Irene is gestopt als moderator. Zij gaat op vakantie en daarna verhuizen (geloof ik)..ik vond dit wel jammer..er is een speciaal afscheidstopic, maar ik weet niet of je die al gezien had. Een andere moderator zal dit dan ook wel weer oppakken.
Hoi Fred en Sjaakie,

Ik zie dat Fred inmiddels het afscheidstopic heeft gevonden. Hou je ons op de hoogte over de uitkomst van je gesprek?
Uiteindelijk is alles goed gekomen. Aandelen zijn verkocht en gebruikt om een deel van de hypotheek af te ossen, zoals ook als mogelijkheid in de brief stond met de aankondiging dat de aandelen over zouden gaan naar ASN. Dit forum helpt om dit soort mis standen op te lossen.
Blijkbaar zijn er altijd meer klanten die een zelfde probleem hebben.
Moderators bedankt.
Reputatie 1
Jaap V, als de community hieraan heeft bijgedragen dan is dat mooi. Veel succes met het restant van je hypotheek.
Hoi Jaap V,

Fijn om te lezen dat het goed is gekomen. Kom je vaker terug op de community?
Is deze ( individuele) regeling nou voor iedereen te gebruiken? Als je de aflossing uit rendementshypotheek doet telt dit dan ook mee voor de risicoklasse? ( lagere rente )
Gr. Rob
Goedemorgen RobL,

Zoals je zelf al aangeeft, gaat het om een individuele regeling. Voor dit soort vragen kun je het beste contact opnemen met een hypotheekadviseur, omdat de situatie per klant verschilt. Sommige klanten mogen bijvoorbeeld geen geld opnemen uit hun rendementsportefeuille omdat het risico te hoog is. Voor de ander zijn er wel mogelijkheden. Als je je gegevens hier achterlaat, bellen we je binnen 2 werkdagen.
Reputatie 1
Na een voor mijzelf belachelijk drukke laatste maanden (werk..werk...werk) heb eindelijk wat tijd om jullie over mijn proces terug te koppelen. Eigenlijk ben ik achteraf verbaast dat ondanks die drukte we toch nog in staat zijn geweest onze hypotheeksituatie samen met SNS aan te passen, voor het begin van het nieuwe jaar nota bene. Om de hypotheekverandering zorgvuldig te doen zijn we toch ook een adviestraject met SNS ingedoken. Hieraan zijn natuurlijk kosten verbonden, maar omdat dit soort veranderingen maar een keer per decennium plaatsvinden (mijn eigen referentiekader) en omdat het gaat over grote financiële verplichtingen is het goed om ze zorgvuldig te doen. Tijdens dit adviestraject kan de hypotheekkeuze worden afgezet tegen de voor ons te verwachten toekomst. Natuurlijk kan alles in zo'n toekomstige situatie weer veranderen, wel borg je zo dat met de kennis die op dit moment beschikbaar is de best mogelijke hypotheekconstructie wordt gekozen.

In de voorgaande situatie hadden we een hypotheekconstructie met 3/5 deel beleggingshypotheek, en 2/5 aflossingsvrije hypotheek.

In de nieuwe situatie hebben we hetgeen wat was opgebouwd in het beleggingsdepot ingezet voor de aflossing van de openstaande hypotheeksom. Dit verlaagde onze totale hypotheek weer met 12% (dit geeft ook aan hoe moeizaam die beleggingsopbouw in het afgelopen decennium was). Zo kon in de nieuwe hypotheekconstructie gelijk worden afgelost. Al met al zijn we nu op een combinatie van aflossingsvrije (2/5) en lineaire hypotheek (3/5) uitgekomen. Op zich betalen we in deze constructie wel wat meer dan in de voorgaande constructie met de beleggingshypotheek. Voor het lineaire deel heb ik nu wel de zekerheid dat er wordt afgelost. Leuk is ook dat je dit iedere maand ziet gebeuren door de verlaging van het rente bedrag. Dat leeft dus echt.

Verder is aflossingsvrij natuurlijk geen vrijbrief dat er tot sint-juttemis niet hoeft te worden afgelost. Op dat hypotheekdeel gaan we wel door met aflossen. Meest belangrijk is wel dat dit eigenlijk geen echte financiële noodzaak meer is. Het aflossingsvrije deel kunnen we op onze oude dag dragen. We betalen nu dus wel wat meer, maar het geld wat er nu overblijft kunnen we echt gebruiken om vooral ook te leven. En dat is natuurlijk waar het allemaal om draait :cool:

Ik heb het proces bij SNS als positief ervaren, de gesprekken waren goed en er is tijd en aandacht aan besteed. Als opbouw punt zie ik nog wel de administratieve afhandeling. Er is meer dan een correctieslag nodig geweest voor de contracten. Allemaal puntjes op de i, maar toch. Maar de geruisloosheid waarmee vervolgens de hypotheek veranderde en waarmee het depot werd beëindigd en ook gelijk afgelost geeft ons netto toch een gevoel van ontzorgen. Voor onszelf was de tijd daar druk genoeg voor. Misschien een mooi motto, je bent nooit te druk om....
Goedemorgen Ferd,

Is de rust inmiddels wedergekeerd? Bedankt dat je hier je ervaring deelt, hopelijk inspireer je anderen om ook kritisch naar de hypotheek te blijven kijken. Feedback is altijd welkom, zo kunnen we onze dienstverlening blijven verbeteren. Mooi dat je het proces als positief hebt ervaren en dat je het geld dat je nu overhoudt kunt gebruiken om van te leven. Hebben jullie specifieke plannen?
Reputatie 1
Een beetje, wet van behoud van drukte vrees ik:P. Maar ik heb vandaag ergens duidelijk nee tegen gezegd, want nieuwe drukte diende zich aan in de vorm van nieuwe, leuke en verleidelijke klusjes. Neeneeneeneee... nog eventjes niet. Nagenoeg geheel 2017 is voor mij gevuld geweest met een heel moeizaam software migratietraject waarvan mijn werkgever nog steeds de repercussies ervaart. Een boeggolf aan andere werkzaamheden is door deze migratie opgeduwd en dient zich nu met extra urgentie aan. Even geen nieuwe dingen voor mij. Eerst afmaken wat er al ligt.

Specifieke plannen: uitrusten:8, genieten van de kleine dingen van het goede leven. Een bescheiden vakantie dit jaar. Er dient zich wat onderhoudspuntjes aan het huis aan. We staan in dubio of we nog een keer gaan schilderen of dat het aantrekkelijker is wat raamwerk te vervangen voor HR++ glas. Ons warmtepompje (zie dakkapel topic) moet hard werken in ons huis.
'Nee' zeggen is een vak apart ;) De plannen die je deelt, lijken me een goede bijdrage aan een rustigere periode. Volgens mij zorgt de extra vrije tijd er zelfs voor dat je nu vaker actief kunt zijn op dit forum. Wat natuurlijk voor ons weer een mooie ontwikkeling is. Je hebt in de afgelopen dagen mooie tips en ervaringen gedeeld die waardevol kunnen zijn voor andere leden. De klusjes in huis blijven denk ik altijd bestaan. Ik heb onlangs mijn 1e huis gekocht en moet zeggen dat ik het ook leuk vind om er mee bezig te zijn omdat het iets van jezelf is. De eventuele hoge kosten die het onderhoud met zich meebrengt zijn natuurlijk minder, maar dat is me tot op heden bespaard gebleven.

Reageer

    • :D
    • :?
    • :cool:
    • :S
    • :(
    • :@
    • :$
    • :8
    • :)
    • :P
    • ;)